17,5 %

потолок номинальной ставки в 2026

150 €

предел прочих расходов за год

20,10 %

реальная ставка в пределах потолка

2,50 %

базовая ставка, весь 2026 год

Из чего складывается потолок

По закону о защите потребителей номинальная ставка потребительского кредита не может превышать базовую ставку по закону о процентах плюс пятнадцать процентных пунктов и в любом случае не может быть выше двадцати процентов. Банк Финляндии утверждает базовую ставку раз в полгода. В 2026 году она составляла 2,50 процента и в первом, и во втором полугодии, так что потолок весь год держался на 17,5 процента.

Помимо ставки действует отдельный потолок расходов: прочие затраты по кредиту — плата за открытие, ведение счёта, выставление счетов — не могут превышать 0,01 процента от суммы кредита в день и 150 евро в год. По кредитам сроком от 30 дней допускается плата пять евро за платёж.

Почему реальная ставка выше

Номинальная ставка показывает, сколько процентов начисляется на тело долга. Реальная годовая показывает, во сколько обходится кредит со всеми расходами по отношению к тем деньгам, которые вы действительно получили. В неё входят плата за открытие, ежемесячные сборы и график платежей. Потолок расходов ограничивает их в евро, но не мешает им поднять реальную ставку выше двадцати процентов.

Первые две строки таблицы — один и тот же кредит по одной ставке. Разница только в плате пять евро в месяц, и она поднимает реальную ставку на 1,14 процентного пункта, а расходы — на 240 евро. Пять евро в месяц звучат мелочью, но по отношению к кредиту это такие же проценты.

Сравнивайте только реальную годовую

Кредитор обязан указывать реальную годовую ставку в рекламе и до заключения договора. Это единственная цифра, по которой можно сравнить два предложения, потому что она включает всё. Кредит с более низкой номинальной ставкой может оказаться дороже по реальной, если в нём есть плата за открытие или ежемесячный сбор.

• ·Номинальная ставка сама по себе цену не показывает — всегда спрашивайте реальную годовую.
• ·Плата за открытие сильнее всего влияет на коротких кредитах: она распределяется на меньшее число месяцев.
• ·Ежемесячный сбор сильнее всего влияет на длинных кредитах, потому что повторяется каждый месяц.
• ·Кредитная карта и кредитная линия ценятся иначе, чем разовый кредит, но реальную ставку указывать обязаны и для них.
• ·Ипотека и автофинансирование в рассрочку под потолок ставки не подпадают вовсе.

Срок: меньше платёж, выше цена

Срок потребительского кредита работает так же, как у ипотеки, но быстрее, потому что ставка в разы выше. Тот же кредит в десять тысяч евро под девять процентов стоит за год 554 евро, а за пять лет — 2 755.

Платёж падает с 879 евро до 213, но цена вырастает впятеро. Именно здесь чаще всего и совершается дорогая ошибка: платёж выбирают по тому, что помещается в бюджет этого месяца, а не по тому, во сколько кредит обойдётся на самом деле.

Что потолок не покрывает

Потолок ставки касается необеспеченных потребительских кредитов. За его пределами остаются ипотека и другие обеспеченные кредиты, а также рассрочка на транспортное средство. Финансирование от автосалона поэтому может нести более высокую номинальную ставку, чем банковский потребкредит, хотя и кажется безопаснее, раз оформляется в салоне.

Расходы на взыскание и пени — отдельная тема. Во втором полугодии 2026 года пеня составляет 9,5 процента, но если ставка по договору выше, в качестве пени взимается договорная ставка ещё 180 дней с даты платежа. При трудностях с оплатой связываться с кредитором нужно до даты платежа, а не после.