Kulutusluotto 2026 — korkokatto on 17,5 %, todellinen vuosikorko voi olla 20
Suomessa on kulutusluottojen korkokatto, ja moni lukee sen lupauksena siitä, ettei luotto voi maksaa yli kahtakymmentä prosenttia vuodessa. Näin ei ole. Katto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa — ja todellinen vuosikorko on se luku, joka kertoo luoton oikean hinnan.
Kymmenentuhannen euron luotto neljäksi vuodeksi katon mukaisella 17,5 prosentin nimelliskorolla ja viiden euron kuukausikululla maksaa todellisuudessa 20,10 prosenttia vuodessa. Luotto on täysin lainmukainen. Alla, mistä ero syntyy ja mitä sille voi tehdä.
- 17,5 %
- nimelliskoron katto 2026
- 150 €
- muiden kulujen enimmäismäärä vuodessa
- 20,10 %
- todellinen vuosikorko katon rajoissa
- 2,50 %
- korkolain viitekorko, koko vuosi 2026
Mistä korkokatto muodostuu
Kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä viidellätoista prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään kaksikymmentä prosenttia. Suomen Pankki vahvistaa viitekoron puolivuosittain. Vuonna 2026 se on ollut 2,50 prosenttia sekä alkuvuonna että loppuvuonna, joten katto on koko vuoden ollut 17,5 prosenttia.
Koron lisäksi on erillinen kulukatto: muut luottokustannukset — avausmaksut, tilinhoitomaksut, laskutuslisät — saavat olla enintään 0,01 prosenttia luotosta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Vähintään 30 päivän luotoissa voidaan sopia viiden euron erämaksusta.
Miksi todellinen vuosikorko on suurempi
Nimelliskorko kertoo, paljonko korkoa velkapääomalle lasketaan. Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko luotto maksaa kaikkine kuluineen suhteessa siihen rahaan, jonka oikeasti saat käyttöösi. Siihen lasketaan mukaan avausmaksu, kuukausikulut ja maksujen ajoitus. Kulukatto rajoittaa kuluja euroissa, mutta ei estä niitä nostamasta todellista vuosikorkoa yli kahdenkymmenen prosentin.
| Nimelliskorko | Kuukausikulu | Kuukausierä | Luoton kulut yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
| 9 % | 0 € | 248,85 € | 1 944,82 € | 9,38 % |
| 9 % | 5 € | 253,85 € | 2 184,82 € | 10,52 % |
| 17,5 % | 5 € | 296,14 € | 4 214,90 € | 20,10 % |
| 20 % (ehdoton katto) | 5 € | 309,30 € | 4 846,57 € | 23,06 % |
Taulukon kaksi ensimmäistä riviä ovat sama luotto samalla korolla. Ainoa ero on viiden euron kuukausikulu, ja se nostaa todellista vuosikorkoa 1,14 prosenttiyksikköä ja luoton kuluja 240 eurolla. Viisi euroa kuukaudessa kuulostaa pieneltä, mutta suhteessa lainaan se on korkoa siinä missä korkokin.
Vertaa vain todellista vuosikorkoa
Luotonantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko mainonnassa ja ennen sopimuksen tekoa. Se on ainoa luku, jolla kaksi tarjousta voi verrata keskenään, koska se sisältää kaiken. Nimelliskoroltaan halvempi luotto voi olla todelliselta vuosikorolta kalliimpi, jos siinä on avausmaksu tai kuukausikulu.
- Nimelliskorko yksinään ei kerro hintaa — kysy aina todellinen vuosikorko.
- Avausmaksu vaikuttaa eniten lyhyissä luotoissa, koska se jakautuu harvemmalle kuukaudelle.
- Kuukausikulu vaikuttaa eniten pitkissä luotoissa, koska se toistuu joka kuukausi.
- Luottokorttiluotto ja tililuotto hinnoitellaan eri tavalla kuin kertaluotto, mutta myös niissä on ilmoitettava todellinen vuosikorko.
- Asuntolaina ja autorahoitus osamaksulla eivät kuulu korkokaton piiriin lainkaan.
Laina-aika: pienempi erä, suurempi hinta
Kulutusluoton laina-aika toimii samoin kuin asuntolainan mutta nopeammin, koska korko on moninkertainen. Sama kymmenentuhannen euron luotto yhdeksän prosentin korolla maksaa vuodessa 554 euroa ja viidessä vuodessa 2 755 euroa.
| Laina-aika | Kuukausimaksu | Luoton kulut yhteensä |
|---|---|---|
| 12 kuukautta | 879,51 € | 554,18 € |
| 24 kuukautta | 461,85 € | 1 084,34 € |
| 36 kuukautta | 323,00 € | 1 627,90 € |
| 48 kuukautta | 253,85 € | 2 184,82 € |
| 60 kuukautta | 212,58 € | 2 755,01 € |
Kuukausierä putoaa 879 eurosta 213 euroon, mutta hinta viisinkertaistuu. Kulutusluoton kohdalla tämä on tavallisin kalliiksi tuleva valinta: erä valitaan sen mukaan, mikä mahtuu tämän kuun budjettiin, eikä sen mukaan, mikä luotto oikeasti maksaa.
Mitä katto ei kata
Korkokatto koskee vakuudettomia kulutusluottoja. Sen ulkopuolelle jäävät asuntolainat ja muut vakuudelliset luotot sekä ajoneuvon osamaksurahoitus. Autoliikkeen tarjoama rahoitus voi siis kantaa korkeampaa nimelliskorkoa kuin pankin kulutusluotto, vaikka se tuntuu turvallisemmalta, koska se tulee liikkeen kautta.
Perintäkulut ja viivästyskorko ovat sekin oma asiansa. Viivästyskorko on vuoden 2026 jälkipuoliskolla 9,5 prosenttia, mutta jos luottosopimuksen korko on sitä korkeampi, viivästyskorkona peritään sopimuskorko vielä 180 päivän ajan eräpäivästä. Maksuvaikeuksissa kannattaa siis olla yhteydessä luotonantajaan ennen eräpäivää eikä sen jälkeen.
Aiheeseen liittyvät laskurit
FAQ
Mikä on kulutusluoton korkokatto vuonna 2026?
Nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Viitekorko on ollut 2,50 prosenttia koko vuoden 2026, joten katto on 17,5 prosenttia.
Voiko todellinen vuosikorko ylittää korkokaton?
Kyllä. Katto koskee nimelliskorkoa, ja todellinen vuosikorko sisältää lisäksi kulut ja maksujen ajoituksen. Katon mukaisella 17,5 prosentin korolla ja viiden euron kuukausikululla todellinen vuosikorko on 10 000 euron luotossa 20,10 prosenttia.
Paljonko kulutusluoton kuluja saa periä?
Muut kuin korkokulut saavat olla enintään 0,01 prosenttia luotosta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Vähintään 30 päivän luotoissa voidaan sopia viiden euron erämaksusta.
Kumpaa pitää verrata, nimelliskorkoa vai todellista vuosikorkoa?
Todellista vuosikorkoa. Se sisältää koron, avausmaksun, kuukausikulut ja maksuaikataulun, joten se on ainoa luku, jolla kaksi tarjousta voi verrata. Luotonantajan on ilmoitettava se ennen sopimuksen tekoa.
Koskeeko korkokatto autorahoitusta?
Ei. Ajoneuvon osamaksurahoitus ja vakuudelliset luotot kuten asuntolaina jäävät katon ulkopuolelle. Autoliikkeen rahoituksessa nimelliskorko voi siksi olla korkeampi kuin vakuudettomassa kulutusluotossa.
Voiko kulutusluoton maksaa pois etuajassa?
Kyllä, kokonaan tai osittain milloin tahansa. Korkoa maksat vain todelliselta luottoajalta, joten ennenaikainen takaisinmaksu pienentää luoton hintaa suoraan.