5–11 €/мес

съёмное жильё, имущество 20 000 €

11–19 €/мес

своя двушка в доме, 60 м²

28–47 €/мес

частный дом, 130 м²

−22 %

если сменить широкое покрытие на узкое

Три вида жилья — три разные страховки

Страхование жилья — не один продукт, а три разных набора в зависимости от того, чем вы владеете. В аренде вы страхуете только имущество: мебель, электронику, одежду, велосипед. Здание и его конструкции — забота арендодателя и жилищного товарищества.

В своей квартире в многоквартирном или блокированном доме вы страхуете имущество, а также отделку квартиры и свою ответственность перед товариществом. Здание страхует товарищество, и плата за это приходит вам в составе эксплуатационного взноса. В частном доме вы страхуете всё сами, включая само здание по стоимости восстановления, — отсюда и разница в цене.

Цифры — оценки по типичным рыночным ценам. Страховка жилья не обязательна, но кредитор может требовать её как обеспечение по ипотеке, а во многих договорах аренды она прописана как условие.

Два решения, которые двигают цену

О цене страховки жилья на практике договариваются двумя ручками: широтой покрытия и франшизой. Остальные факторы — площадь, стоимость имущества, расположение — заданы.

Подъём франшизы с трёхсот до пятисот евро экономит около десяти евро в год. Это плохая сделка, если случай произойдёт хотя бы раз: вы копите восемь лет ровно то, что заплатите в одном происшествии. Сужение покрытия экономит больше, но убирает как раз ту часть, ради которой страховку и берут.

Стоимость имущества почти всегда занижают

Самая частая ошибка — слишком маленькая страховая сумма на имущество. Она кажется большой, пока не посчитаешь, сколько содержимое дома стоило бы новым: кровати, диван, обеденный стол, кухонная техника, компьютеры, телефоны, одежда, инструменты, спортинвентарь, коляска и содержимое книжных полок.

В семье из двух человек сумма на практике всегда превышает двадцать тысяч евро. Недострахование означает, что возмещение урезают в той же пропорции, в какой страховая сумма ниже реальной стоимости, — то есть при крупном ущербе вы получите лишь часть ожидаемого.

• ·Пройдите по комнатам и считайте цены новых вещей, а не нынешнюю остаточную стоимость.
• ·Сделайте фото или видео всей квартиры и держите их в облаке — составлять опись по памяти после происшествия мучительно.
• ·Дорогие отдельные вещи — инструменты, камеры, украшения — часто требуют отдельной записи в полисе.
• ·Велосипед во многих компаниях возмещается лишь до ограниченной суммы, если не застрахован отдельно.
• ·Техника работодателя при удалённой работе обычно вашей страховкой не покрывается.

Где кончается ответственность товарищества и начинается ваша

Самое частое происшествие в многоквартирном доме — протечка, и граница проходит между конструкциями и отделкой. Товарищество отвечает за конструкции, трубы и так называемый базовый уровень дома: оно устраняет протечку и восстанавливает отделку до того уровня, который был в квартире изначально. Всё сверх этого — ваш собственный ремонт, более высокий класс отделки и имущество — забота вашей страховки.

На практике это значит, что о самостоятельно сделанном ремонте ванной и о кухонной мебели стоит сообщить своей страховой. Если они выполнены выше базового уровня дома, разницу возмещать вам. Кроме того, франшиза есть у обеих сторон, поэтому в одном происшествии может оказаться две франшизы — одна через товарищество в составе взноса и одна по вашей страховке.

Ответственность и юридическая защита идут в комплекте

В страховку жилья обычно входит страхование ответственности, покрывающее ущерб, причинённый другим, — например, ванную соседа, если у вас потекла стиральная машина. На практике именно эта часть может стоить дороже всего, и именно поэтому страховка имеет смысл и в аренде.

Обычно есть и юридическая защита, покрывающая расходы на адвоката в спорах. Оба этих элемента, как правило, распространяются на всю семью, а не только на держателя полиса. В цене они отдельно не видны, но именно из-за них пятиевровая страховка арендатора — исключительно выгодная сделка.