452,91 €

платёж без остаточной стоимости, 24 000 € / 60 мес / 5 %

320,57 €

платёж при остаточной стоимости 9 000 €

9 320,57 €

последний платёж с остаточной стоимостью

+1 060 €

дополнительных процентов из-за неё

Как работает остаточная стоимость

Остаточная стоимость, или итоговый платёж, — это часть тела кредита, которая в течение срока договора не гасится вовсе. Ежемесячный платёж считается только с той части, что гасится, а проценты всё время начисляются на всё тело. Поэтому платёж уменьшается, а проценты растут одновременно.

При остаточной стоимости двенадцать тысяч платёж на 176 евро меньше, чем без неё, но через пять лет вас ждёт счёт на 12 276 евро, а процентов уплачено на 1 413 больше. Остаточная стоимость переносит платёж в будущее и всё это время берёт за него проценты.

Автофинансирование под потолок ставки не подпадает

В необеспеченном потребкредите потолок номинальной ставки в 2026 году — семнадцать с половиной процентов. Рассрочка на транспортное средство остаётся за пределами этого регулирования, потому что машина служит обеспечением. На практике это означает, что ставка по финансированию от салона не ограничена так же, как ставка банковского потребкредита.

Разница между тремя и двенадцатью процентами в платеже — всего сто евро, а в процентах — 6 157 евро. В автосалоне разговор почти всегда идёт о месячном платеже, потому что эту цифру продавать проще. Реальная годовая ставка — вот что стоит спросить вслух.

Первый взнос и падение стоимости машины

Новая машина теряет в цене больше всего в первые годы. Если первый взнос мал, а срок длинный, какое-то время долг превышает стоимость автомобиля. Ситуация выправляется сама по мере погашения, но в этот период продажа машины или выплата от страховой долг не покроют.

• ·Больший первый взнос сокращает этот период и уменьшает проценты — самый действенный рычаг в автокредите.
• ·Длинный срок вместе с остаточной стоимостью растягивают его сильнее всего.
• ·Возмещение по каско считается от рыночной стоимости машины на момент происшествия, а не от остатка долга.
• ·Если машина в собственности финансовой компании по договору рассрочки, продать её до погашения долга без согласия финансиста не получится.

Рассрочка или кредит — кто владеет машиной

В автофинансировании есть два типа договора, и разница проявляется только тогда, когда что-то меняется. При рассрочке машина остаётся в собственности финансовой компании до погашения долга: в реестре собственником указана она, а держателем — вы. Купленная на банковский кредит машина ваша сразу, а кредит остаётся отдельным долгом без привязки к автомобилю.

Разница решает три вещи. Продать машину посреди договора при рассрочке можно только с согласия финансиста. При просрочке машину по рассрочке могут забрать, тогда как по банковскому кредиту взыскивают деньги, а не автомобиль. И третье: при рассрочке финансовая компания почти всегда требует каско, а это реальная доплата, если сами вы его бы не брали.

Цену показывает реальная годовая ставка

Номинальная ставка в примере — пять процентов, а реальная годовая 5,12, потому что платежи приходятся на каждый месяц. Разница здесь мала, так как в примере нет сборов. Плата за открытие и ежемесячное обслуживание поднимают реальную ставку быстро, а в автофинансировании они как раз бывают часто.

Финансовая компания обязана сообщить реальную годовую ставку до заключения договора. Это единственная цифра для сравнения двух предложений, потому что она включает ставку, сборы и график платежей. Если в предложении виден только месячный платёж, значит, этой цифры нет, и её стоит запросить письменно.