Autolaina 2026 — jäännösarvo pienentää erää ja kasvattaa laskua
Kolmenkymmenentuhannen euron auto, 6 000 euron käsiraha ja 24 000 euron rahoitus viideksi vuodeksi viiden prosentin korolla: erä on 452,91 euroa kuukaudessa ja korkoa kertyy 3 175 euroa. Lisää sopimukseen 9 000 euron jäännösarvo, ja erä putoaa 320,57 euroon — mutta viimeinen erä on 9 320,57 euroa ja korkoa maksat 4 234 euroa.
Jäännösarvo on autokaupan tavallisin keino saada kuukausierä näyttämään pieneltä. Se ei ole huijausta eikä välttämättä huono ratkaisu, mutta se on velkaa, joka odottaa viiden vuoden päässä. Alla luvut ja se, mitä autorahoituksesta kannattaa tietää ennen kuin allekirjoittaa liikkeen pöydällä.
- 452,91 €
- erä ilman jäännösarvoa, 24 000 € / 60 kk / 5 %
- 320,57 €
- erä 9 000 euron jäännösarvolla
- 9 320,57 €
- viimeinen erä jäännösarvolla
- +1 060 €
- korkoa lisää jäännösarvon takia
Miten jäännösarvo toimii
Jäännösarvo eli bullet-erä on osa lainapääomasta, jota ei lyhennetä lainkaan sopimuskauden aikana. Kuukausierä lasketaan vain sille osalle, joka lyhennetään, mutta korkoa maksetaan koko ajan koko pääomasta. Siksi erä pienenee ja korko kasvaa yhtä aikaa.
| Jäännösarvo | Kuukausierä | Viimeinen erä | Korkoa yhteensä |
|---|---|---|---|
| 0 € | 452,91 € | 452,91 € | 3 174,58 € |
| 6 000 € | 364,68 € | 6 364,68 € | 3 880,93 € |
| 9 000 € | 320,57 € | 9 320,57 € | 4 234,11 € |
| 12 000 € | 276,45 € | 12 276,45 € | 4 587,29 € |
Kahdentoistatuhannen euron jäännösarvolla erä on 176 euroa pienempi kuin ilman, mutta viiden vuoden päässä odottaa 12 276 euron lasku ja korkoa on maksettu 1 413 euroa enemmän. Jäännösarvo siirtää maksun tulevaisuuteen ja perii siitä korkoa koko ajan.
Autorahoitus ei kuulu korkokaton piiriin
Vakuudettomassa kulutusluotossa nimelliskoron katto on vuonna 2026 seitsemäntoista ja puoli prosenttia. Ajoneuvon osamaksurahoitus jää tämän sääntelyn ulkopuolelle, koska auto toimii rahoituksen vakuutena. Käytännössä tämä tarkoittaa, että liikkeen tarjoaman rahoituksen korko ei ole rajoitettu samalla tavalla kuin pankin kulutusluoton.
| Korko | Kuukausierä | Korkoa yhteensä |
|---|---|---|
| 3 % | 431,25 € | 1 874,91 € |
| 5 % | 452,91 € | 3 174,58 € |
| 8 % | 486,63 € | 5 198,01 € |
| 12 % | 533,87 € | 8 032,00 € |
Kolmen ja kahdentoista prosentin välinen ero on kuukausierässä vain sata euroa, mutta korkoa se on 6 157 euroa. Autokaupassa keskustelu käydään lähes aina kuukausierästä, koska se on liikkeelle helpompi luku myydä. Todellinen vuosikorko on se, joka kannattaa kysyä ääneen.
Käsiraha ja auton arvon lasku
Uusi auto menettää arvostaan eniten ensimmäisinä vuosina. Jos käsiraha on pieni ja laina-aika pitkä, velkaa on jonkin aikaa enemmän kuin auto on arvoltaan. Tilanne korjaantuu itsestään, kun lyhennykset etenevät, mutta sinä aikana auton myynti tai lunastaminen vakuutuksesta ei kata velkaa.
- Suurempi käsiraha lyhentää tätä jaksoa ja pienentää korkoa — se on autolainan tehokkain yksittäinen keino.
- Pitkä laina-aika ja jäännösarvo yhdessä pidentävät sitä eniten.
- Kaskovakuutuksen korvaus perustuu auton käypään arvoon vahinkohetkellä, ei jäljellä olevaan velkaan.
- Jos auto on rahoitusyhtiön omistuksessa osamaksukauppana, sen myynti ennen velan maksamista ei onnistu ilman rahoittajan suostumusta.
Osamaksu vai laina — kuka omistaa auton
Autorahoituksessa on kaksi eri sopimustyyppiä, ja ero näkyy vasta silloin, kun jotain muuttuu. Osamaksukaupassa auto jää rahoitusyhtiön omistukseen, kunnes velka on maksettu; rekisteriin merkitään omistajaksi rahoitusyhtiö ja haltijaksi sinä. Pankin lainalla ostettu auto on omasi heti, ja laina on erillinen velka ilman kytköstä autoon.
Ero ratkaisee kolme asiaa. Auton myyminen kesken sopimuksen vaatii osamaksussa rahoittajan suostumuksen. Maksuhäiriön seurauksena auto voidaan osamaksussa ottaa takaisin, kun pankkilainassa peritään rahaa mutta ei autoa. Ja kolmanneksi rahoitusyhtiö vaatii osamaksussa lähes aina kaskon, mikä on todellinen lisäkulu, jos et muuten ottaisi sitä.
Todellinen vuosikorko kertoo hinnan
Esimerkkirahoituksen nimelliskorko on viisi prosenttia, mutta todellinen vuosikorko on 5,12 prosenttia, koska maksut ajoittuvat kuukausittain. Ero on tässä pieni, koska esimerkissä ei ole kuluja. Avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu nostavat todellista vuosikorkoa nopeasti, ja juuri niitä autorahoituksessa usein on.
Rahoitusyhtiön on ilmoitettava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen tekoa. Se on ainoa luku, jolla kaksi tarjousta voi verrata, koska se sisältää koron, kulut ja maksuaikataulun. Jos tarjouksessa näkyy vain kuukausierä, luku puuttuu ja se kannattaa pyytää kirjallisena.
Aiheeseen liittyvät laskurit
FAQ
Mikä on jäännösarvo autolainassa?
Osa lainapääomasta, jota ei lyhennetä sopimuskauden aikana vaan joka erääntyy kertasummana viimeisen erän yhteydessä. Se pienentää kuukausierää mutta kasvattaa maksettavaa korkoa, koska korkoa juoksee koko ajan koko pääomalle.
Paljonko jäännösarvo maksaa?
24 000 euron rahoituksessa viideksi vuodeksi viiden prosentin korolla 9 000 euron jäännösarvo laskee erän 452,91 eurosta 320,57 euroon mutta nostaa korot 3 175 eurosta 4 234 euroon. Lisähinta on siis 1 060 euroa.
Koskeeko korkokatto autorahoitusta?
Ei. Kulutusluottojen 17,5 prosentin korkokatto koskee vakuudettomia luottoja. Ajoneuvon osamaksurahoitus jää sen ulkopuolelle, koska auto on rahoituksen vakuutena.
Kumpi kannattaa, liikkeen rahoitus vai pankkilaina?
Vertaa todellista vuosikorkoa, älä kuukausierää. Liikkeen rahoitus voi olla kampanjakorolla halvempi, mutta siihen liittyy usein jäännösarvo ja auton kiinnitys. Pankin laina jättää auton omaksi heti.
Voiko autolainan maksaa etuajassa?
Kyllä. Kuluttajaluoton voi maksaa pois kokonaan tai osittain milloin tahansa, ja korkoa maksetaan vain todelliselta luottoajalta. Osamaksusopimuksessa kannattaa tarkistaa, siirtyykö auton omistusoikeus samalla.
Mitä tapahtuu, jos auto on velkaa arvokkaampi?
Tilanne on tavallinen pienellä käsirahalla ja pitkällä laina-ajalla. Kaskokorvaus perustuu auton käypään arvoon, joten lunastustilanteessa velkaa voi jäädä maksettavaksi ilman autoa. Suurempi käsiraha lyhentää tätä jaksoa.