350–618 €

arvio vuodessa, 20 000 € auto, bonus 70 %

860–1 500 €

sama auto ilman bonusta

+40 %

alle 25-vuotias kuljettaja

30–50 %

ero vakuutusyhtiöiden välillä

Liikennevakuutus on pakollinen, kasko ei

Liikennevakuutus on lakisääteinen jokaiselle liikennekäytössä olevalle ajoneuvolle. Se korvaa vahingot, joita aiheutat toisille: toisen auton, henkilövahingot ja omat henkilövahinkosi. Se ei korvaa mitään omalle autollesi. Ilman liikennevakuutusta ajaminen johtaa laiminlyöntimaksuun, joka on moninkertainen vakuutuksen hintaan nähden.

Kasko on vapaaehtoinen ja korvaa oman auton vahingot. Sen taso valitaan itse: suppea eli osakasko kattaa tyypillisesti palon, varkauden, ilkivallan, lasirikot ja hirvivahingot, kun taas laaja eli täyskasko kattaa lisäksi kolarivahingot omalla syyllä. Ero hinnassa on merkittävä, ja ero korvauksissa vielä suurempi.

Luvut ovat arvioita, eivät tarjouksia. Suomalaiset vakuutusyhtiöt hinnoittelevat kuljettajakohtaisesti, ja saman auton ja saman kuljettajan hinta voi vaihdella yhtiöiden välillä kolmestakymmenestä viiteenkymmeneen prosenttiin. Siksi kilpailuttaminen on tässä poikkeuksellisen tuottoisaa.

Bonus: hitaasti ansaittu, nopeasti menetetty

Bonus kasvaa jokaisesta vahingottomasta vakuutuskaudesta ja laskee korvatusta vahingosta. Enimmäisbonus on tyypillisesti 70–85 prosenttia yhtiöstä riippuen. Bonus seuraa kuljettajaa, ei autoa, joten se siirtyy uuteen autoon ja usein myös toiseen yhtiöön vaihdettaessa.

Mikä hintaan vielä vaikuttaa

• ·Kuljettajan ikä. Alle 25-vuotiaalla riski on tilastollisesti korkeampi, ja hinta nousee arviomallissa noin 40 prosenttia.
• ·Asuinpaikka. Pääkaupunkiseudulla vahinkotiheys on suurempi, mikä nostaa hintaa noin 10–15 prosenttia.
• ·Auton arvo. Kasko hinnoitellaan suhteessa auton arvoon, joten kalliimman auton kasko on suoraan kalliimpi.
• ·Omavastuu. Suurempi omavastuu laskee maksua, mutta se on samalla se summa, jonka maksat itse joka vahingossa.
• ·Vuosittainen ajomäärä ja auton säilytyspaikka vaikuttavat monessa yhtiössä myös hintaan.

Vanhalla autolla kasko lakkaa jossain vaiheessa kannattamasta. Kun auton käypä arvo on esimerkiksi 2 000 euroa ja täyskasko maksaa 250 euroa vuodessa, vakuutus maksaa kahdeksan vuoden aikana enemmän kuin auto on arvoltaan — ja korvaus perustuu aina käypään arvoon, ei siihen, mitä autosta aikanaan maksettiin.

Vahingon jälkeen: mihin korvaus perustuu

Kaskon korvaus perustuu auton käypään arvoon vahinkohetkellä, ei ostohintaan eikä velan määrään. Käypä arvo on se hinta, jolla vastaava auto myytäisiin — ja se on lähes aina pienempi kuin omistaja odottaa. Korjauskelpoisessa vahingossa korvataan korjaus, mutta jos korjaus maksaisi enemmän kuin auton arvo, yhtiö lunastaa auton ja maksaa arvon.

Vahinko kannattaa ilmoittaa nopeasti ja dokumentoida heti: valokuvat paikan päällä, toisen osapuolen tiedot ja tapahtumakuvaus. Jos korvauspäätös tuntuu väärältä, siitä voi pyytää yhtiöltä oikaisua ja sen jälkeen viedä asian maksuttomaan Vakuutus- ja rahoitusneuvontaan tai kuluttajariitalautakuntaan. Kumpikaan ei maksa mitään, ja molemmat käsittelevät asian yhtiöstä riippumattomasti. Omavastuu vähennetään jokaisesta vahingosta erikseen, joten kahdesta erillisestä vahingosta samana vuonna maksat omavastuun kahdesti — se on syy tarkistaa omavastuun suuruus sopimuksesta ennen kuin sitä nostaa.

Mitä arvio ei ole

Laskurin antama luku on haarukka, ei tarjous. Se on rakennettu tyypillisten markkinahintojen pohjalta ja kertoo suuruusluokan: onko kyse kahdestakymmenestä vai viidestäkymmenestä eurosta kuukaudessa. Todellinen hinta selviää vain pyytämällä tarjoukset, ja niitä kannattaa pyytää vähintään kolmesta yhtiöstä.

Vakuutusten vertailussa hinta on vain toinen puoli. Toinen on ehdot: omavastuun suuruus, korvauksen laskentatapa, sijaisauton saatavuus ja se, mitä kasko todella kattaa. Halvin vakuutus on halpa jostain syystä, ja syy löytyy ehdoista.