Lainat ja vakuutukset · yhdistelylaina
Yhdistelylainalaskuri 2026
Yhdistelylaina kokoaa useat luotot yhdeksi lainaksi. Laskuri vertaa nykyisten velkojesi kuukausieriä ja jäljellä olevaa korkoa yhteen yhdistettyyn lainaan uudella korolla ja laina-ajalla. Esimerkiksi kolme velkaa (yhteensä 16 000 €, erät 600 €/kk) yhdistettynä 9 %:n korolla 60 kuukaudeksi antaa kuukausieräksi 332,13 € — säästöä 267,87 €/kk.
Tärkeää: pienempi kuukausierä ei aina tarkoita pienempää kokonaiskustannusta. Samassa esimerkissä laina-aika pitenee, joten korkoa kertyy noin 828 € enemmän kuin nykyisillä veloilla. Laskuri näyttää molemmat luvut, jotta näet todellisen hyödyn. Se on suuntaa-antava eikä ole lainatarjous.
Yhdistelylaina
Nykyiset velat
Uusi yhdistelylaina
Säästö kuukaudessa
268 €/ kk
Ero nykyisten erien ja uuden kuukausierän välillä.
| Nykyiset erät yhteensä | 600 € |
| Uusi kuukausierä | 332 € |
| Kuukausisäästö | 268 € |
| Nykyisten velkojen jäljellä | 19 100 € |
| Yhdistelylaina yhteensä | 19 928 € |
| Kokonaiskustannuksen ero | −828 € |
Laskuri on suuntaa-antava eikä ole lainatarjous. Nykyisten velkojen takaisinmaksuaika ja korot lasketaan syöttämistäsi arvoista, jotka ovat arvioita. Rahoittajan tarjoama korko, kulut ja ehdot voivat poiketa. Harkitse kokonaiskustannusta, älä pelkkää kuukausierää.
Miten yhdistelylainan säästö lasketaan?
Laskuri laskee jokaiselle nykyiselle velalle jäljellä olevan takaisinmaksuajan saldon, koron ja kuukausierän perusteella, ja siitä jäljellä olevan koron. Yhdistelylaina yhdistää saldot yhdeksi lainaksi (plus mahdollinen järjestelypalkkio) uudella korolla ja laina-ajalla. Tulos näyttää kaksi lukua: kuukausierän säästön (yleensä positiivinen, koska erä pienenee) ja kokonaiskustannuksen eron. Esimerkiksi kolme velkaa (yhteensä 16 000 €, erät 600 €/kk) yhdistettynä 9 %:n korolla 60 kuukaudeksi antaa kuukausieräksi 332,13 €: säästöä 267,87 €/kk, mutta koska laina-aika pitenee, kokonaiskustannus kasvaa noin 828 €.
Milloin luottojen yhdistäminen kannattaa?
Yhdistäminen alentaa lähes aina kuukausierää, koska maksuaika pitenee ja monta erää korvataan yhdellä. Todellinen säästö syntyy kuitenkin vain, jos uuden lainan korko on selvästi matalampi kuin nykyisten velkojen — erityisesti luottokorttien ja pikavippien korkeat korot. Vertaa siksi aina sekä kuukausierää että kokonaiskustannusta.
Laskuri johtaa jokaisen nykyisen velan takaisinmaksuajan saldosta, korosta ja kuukausierästä. Jos kuukausierä ei kata korkoa, velka ei lyhene lainkaan, ja laskuri merkitsee sen erikseen. Tällaiset korkeakorkoiset, hitaasti lyhenevät velat hyötyvät yhdistämisestä eniten.
Jos yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, siihen sovelletaan kuluttajaluoton korkokattoa (H1/2026: 17,50 %) ja kulukattoa (150 €/v). Vakuudelliseen lainaan (esim. asuntovakuus) katto ei sovellu, mutta korko on yleensä matalampi. Laskuri varoittaa, jos syöttämäsi korko ylittää katon.
Rahallisen hyödyn lisäksi yhden lainan hallinta on helpompaa kuin monen: yksi eräpäivä ja yksi lasku vähentävät myöhästymisten ja päällekkäisten maksujen riskiä. Maksuvaikeuksissa kannattaa olla ajoissa yhteydessä velkojaan ja tarvittaessa talous- ja velkaneuvontaan.
Usein kysyttyä
Kannattaako luottojen yhdistäminen?
Yhdistäminen alentaa lähes aina kuukausierää, koska laina-aika pitenee. Se ei kuitenkaan tarkoita, että maksat vähemmän: pidempi laina-aika voi kasvattaa maksettavaa korkoa. Kannattavuus riippuu siitä, saatko selvästi matalamman koron kuin nykyisissä veloissa ja pidätkö laina-ajan kohtuullisena. Vertaa aina sekä kuukausierää että kokonaiskustannusta.
Miten laskuri tietää nykyisen takaisinmaksuajan?
Se laskee sen saldosta, korosta ja kuukausierästä annuiteettikaavalla. Jos kuukausierä ei kata korkoa, velka ei lyhene lainkaan — silloin laskuri merkitsee sen erikseen eikä laske sille takaisinmaksuaikaa.
Koskeeko korkokatto yhdistelylainaa?
Kyllä, jos yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto: nimelliskorko saa olla enintään 17,50 % (1.1.–30.6.2026) ja muut kulut enintään 150 €/v. Vakuudellisiin lainoihin (esim. asuntovakuus) katto ei sovellu. Laskuri varoittaa, jos syöttämäsi korko ylittää katon.
Mitä hyötyä yhdistämisestä on kuukausierän lisäksi?
Yksi laina ja yksi eräpäivä on helpompi hallita kuin monta luottoa. Se voi myös vähentää useiden tilinhoito- ja viivästysmaksujen riskiä. Taloudellinen hyöty syntyy silti vain, jos korko laskee — pelkkä erien yhdistäminen korkeammalla korolla ei säästä rahaa.
Vaikuttaako yhdistäminen luottotietoihin?
Uuden lainan hakeminen aiheuttaa luottokyselyn, ja yhdistelylaina näkyy uutena luottona. Jos vanhat luotot maksetaan pois ja hoidat uuden lainan ajallaan, kokonaistilanne voi selkiytyä. Maksuvaikeuksissa kannattaa olla yhteydessä velkojaan ja tarvittaessa talous- ja velkaneuvontaan.
Voinko yhdistää myös luottokorttivelan ja pikavipit?
Kyllä, laskuriin voi syöttää minkä tahansa velan saldon, koron ja kuukausierän — luottokortit, pikavipit, osamaksut ja kulutusluotot. Juuri korkeakorkoisten velkojen yhdistäminen matalampikorkoiseen lainaan tuo suurimman hyödyn.