Yhdistelylaina 2026 — laskee erää lähes aina, säästää rahaa harvemmin
Kuusitoistatuhatta euroa velkaa kolmessa luotossa, kuudensadan euron kuukausimaksut ja korot kahdeksasta kahteenkymmeneen prosenttiin. Maksettavaa on jäljellä 19 100 euroa, josta korkoa 3 100. Yhdistelylaina yhdeksän prosentin korolla kolmeksi vuodeksi laskee maksun 509 euroon ja säästää kokonaisuudessaan 783 euroa.
Sama yhdistely kymmeneksi vuodeksi laskee maksun 203 euroon — ja maksaa 5 222 euroa enemmän kuin nykyisten luottojen maksaminen loppuun. Erä pieneni kahdella kolmasosalla, hinta kasvoi kahdella ja puolella tuhannella. Alla luvut, joista näkee, kumpaa yhdistely omalla kohdalla tekee.
- 16 000 €
- velkaa yhteensä esimerkissä
- 19 100 €
- maksettavaa jäljellä nykyisillä ehdoilla
- +783 €
- säästö, jos uusi laina 36 kuukautta
- −5 222 €
- lisähinta, jos uusi laina 120 kuukautta
Kaksi eri kysymystä, jotka menevät sekaisin
Yhdistelylainaa markkinoidaan säästönä, mutta myyntipuheessa säästö tarkoittaa kuukausierää. Ne ovat kaksi eri asiaa. Kuukausierä kertoo, paljonko rahaa lähtee tässä kuussa. Kokonaishinta kertoo, paljonko velka maksaa ennen kuin se on poissa. Yhdistely pienentää lähes aina ensimmäistä ja kasvattaa usein toista.
Syy on laina-ajassa. Kun kolme luottoa yhdistetään yhdeksi, korko yleensä laskee — mutta samalla maksuaika pitenee, koska juuri se tuottaa pienen erän. Pidempi aika korkoineen syö korkosäästön ja usein enemmänkin.
| Uusi laina, 9 % | Kuukausierä | Muutos erässä | Korkoa uudessa | Kokonaisero |
|---|---|---|---|---|
| 36 kuukautta | 508,80 € | −91,20 € | 2 317 € | +783 € säästöä |
| 60 kuukautta | 332,13 € | −267,87 € | 3 928 € | −828 € lisää |
| 84 kuukautta | 257,43 € | −342,57 € | 5 624 € | −2 524 € lisää |
| 120 kuukautta | 202,68 € | −397,32 € | 8 322 € | −5 222 € lisää |
Vain ensimmäinen rivi on aitoa säästöä. Kolmella muulla rivillä yhdistely ostaa kuukausittaista väljyyttä ja maksaa siitä. Se voi olla täysin oikea päätös — mutta se on eri päätös kuin ”säästän korkokuluissa”, ja se kannattaa tehdä tietoisena.
Milloin yhdistely kannattaa
- Kun keskikorko laskee selvästi. Kahdenkymmenen prosentin luottokorttivelka on lähes aina kannattavaa siirtää halvempaan lainaan.
- Kun laina-aika pysyy lyhyenä. Sama tai lyhyempi maksuaika kuin nykyisillä luotoilla tekee säästön aidoksi.
- Kun maksukyky on todella tiukalla. Silloin pienempi erä on itsessään arvokas, vaikka se maksaisikin — maksuhäiriömerkintä maksaa enemmän.
- Kun luottoja on monta ja eräpäivät hajallaan. Yksi eräpäivä vähentää unohduksia ja niistä syntyviä viivästyskuluja.
Vastaavasti yhdistely ei kannata, jos nykyiset korot ovat jo matalia, jos uuteen lainaan tulee iso järjestelypalkkio tai jos laina-aika venyy kaksinkertaiseksi. Kolmen prosentin korolla oleva laina ei parane siirtämällä sitä yhdeksän prosentin lainaan, vaikka erä pienenisikin.
Järjestelypalkkio ja muut kulut
Uudesta lainasta peritään usein järjestelypalkkio, joka lisätään lainapääomaan. Se ei näy korossa mutta näkyy kokonaishinnassa, ja se on syytä laskea mukaan ennen vertailua. Samoin kuukausittainen tilinhoitomaksu: viisi euroa kuukaudessa on kymmenen vuoden lainassa 600 euroa.
Vakuudettomassa yhdistelylainassa nimelliskoron katto on vuonna 2026 seitsemäntoista ja puoli prosenttia, ja muut luottokustannukset saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Jos tarjottu korko on tätä korkeampi, kyseessä ei ole yhdistelylaina vaan uusi kallis luotto.
Mitä luotonantaja katsoo hakemuksessa
Yhdistelylainan saaminen ei ole itsestäänselvyys, koska se on vakuudeton laina eikä velkojen määrä ole hakijan eduksi. Luotonantaja katsoo kolmea asiaa: säännölliset tulot, luottotiedot ja velkojen suhde tuloihin. Maksuhäiriömerkintä estää useimmiten lainan kokonaan, ja juuri siksi yhdistelyä kannattaa harkita ennen kuin maksut alkavat myöhästyä, ei sen jälkeen.
Hakemuksia ei kannata lähettää samaan aikaan kymmeneen paikkaan. Jokainen luottopäätös jättää kyselyn luottotietorekisteriin, ja tiheä kyselysarja lyhyellä ajalla näyttää seuraavalle luotonantajalle epätoivolta. Kaksi tai kolme harkittua hakemusta antaa saman vertailutiedon ilman tätä sivuvaikutusta. Lainanvälittäjä lähettää yhden hakemuksen usealle rahoittajalle kerralla, mikä on tässä mielessä siistimpi tapa — mutta välittäjän palkkio kannattaa selvittää etukäteen.
Vaihtoehto, joka unohtuu
Ennen yhdistelyä kannattaa kokeilla yksinkertaisempaa asiaa: maksaa kallein velka ensin pois ja pitää maksut ennallaan. Esimerkin kahdenkymmenen prosentin luotto on kolmesta pienin mutta kallein. Jos siihen ohjaa kaiken ylimääräisen ja pitää muiden maksut samana, korkokulut putoavat ilman uutta lainaa, ilman järjestelypalkkiota ja ilman uutta sopimusta.
Tämä toimii silloin, kun nykyiset maksut ovat vielä hallittavissa. Jos ne eivät ole, yhdistely tai maksusuunnitelma luotonantajan kanssa on oikea reitti — ja niistä jälkimmäinen kannattaa aina kysyä ensin, koska se ei maksa mitään.
Aiheeseen liittyvät laskurit
FAQ
Säästääkö yhdistelylaina rahaa?
Se säästää, jos keskikorko laskee eikä laina-aika pitene. Esimerkissä 36 kuukauden yhdistely säästää 783 euroa, mutta 120 kuukauden yhdistely maksaa 5 222 euroa enemmän kuin nykyisten luottojen maksaminen loppuun.
Miksi kuukausierä pienenee mutta hinta kasvaa?
Koska pieni erä syntyy pidentämällä laina-aikaa. Korkoa maksetaan sitä useammalta kuukaudelta, mitä pidempi laina on, ja se syö korkoprosentin laskusta saadun hyödyn.
Milloin yhdistely kannattaa varmasti?
Kun korkeakorkoista velkaa kuten luottokorttivelkaa siirretään selvästi halvempaan lainaan eikä maksuaika pitene nykyistä pidemmäksi. Silloin sekä erä että kokonaishinta laskevat.
Koskeeko korkokatto yhdistelylainaa?
Kyllä, jos laina on vakuudeton kulutusluotto. Nimelliskoron katto on vuonna 2026 17,5 prosenttia ja muut luottokustannukset enintään 150 euroa vuodessa.
Pitääkö järjestelypalkkio laskea mukaan?
Kyllä. Se lisätään yleensä lainapääomaan, joten siitä maksetaan myös korkoa. Vertaa tarjouksia todellisella vuosikorolla, joka sisältää palkkion ja kuukausikulut.
Onko yhdistelylainalle vaihtoehtoja?
On kaksi. Kalleimman velan maksaminen ensin muiden maksujen pysyessä ennallaan laskee korkokuluja ilman uutta lainaa. Maksusuunnitelmasta neuvotteleminen nykyisen luotonantajan kanssa ei maksa mitään, ja siitä kannattaa kysyä ennen eräpäivää.