4

крупных банка нам отказали

около 11 %

заявок юрлиц на счёт отклонено в 2024 году

0,8 %

заявок частных лиц отклонено в 2024 году

1.7.2027

базовый счёт для малых фирм, если закон примут

Наш опыт: четыре банка – четыре отказа

Заявки мы подавали в четыре крупных банка. Ответ везде был один: нет. Внятной причины никто не назвал, так что остаётся только гадать. Думаем, решающими стали две вещи: у новой фирмы не было банковской истории, а мы сами из Украины.

В итоге счёт открыл Alisa Pankki – банк намного меньше первых четырёх. Когда мы стали разбираться, оказалось, что наш случай не исключение. По данным Suomen Yrittäjät (союза предпринимателей Финляндии), в банковских услугах отказывали прежде всего предпринимателям-иммигрантам. В последние годы проблема коснулась гораздо большего числа микро- и малых предпринимателей.

Почему банк может отказать

Закон о противодействии отмыванию денег (rahanpesulaki) обязывает банк знать своего клиента. Прежде чем открыть счёт, банк должен получить достаточные сведения о деятельности фирмы, её владельцах и конечных бенефициарах. Кроме того, он обязан следить за происхождением средств. На практике банку нужно понять, кто стоит за фирмой и откуда у неё деньги. Если он этого не понял или ему не понравилось то, что он увидел, счёта не будет.

Ещё банки сокращают риски (по-английски de-risking): ограничивают услуги или отказывают клиентам, чей риск не хотят на себя брать. По тематической проверке Finanssivalvonta (финансового надзора Финляндии), опубликованной в 2025 году, в 2024 году банки отклонили около 11 % заявок юридических лиц на открытие счёта и только 0,8 % заявок частных лиц. То есть юрлицу отказывали почти в 14 раз чаще. Больше 60 % расторжений договоров с юрлицами в 2022–2024 годах были связаны с требованиями против отмывания денег.

И права на счёт у фирмы нет. Госпортал Suomi.fi пишет прямо: банки не обязаны открывать счёт компании. Обязанность предоставлять базовые банковские услуги сейчас распространяется только на частных лиц.

Что банк спрашивает при открытии счёта

Требования зависят от банка и от формы фирмы. По данным Suomi.fi, обычно банк просит как минимум следующее.

Будьте готовы чётко объяснить, чем занимается фирма, кто ваши клиенты и сколько платежей проходит через счёт за месяц. Дополнительные вопросы – обычное дело. Отвечайте на них быстро.

Закон меняется: базовый счёт для фирм с 1.7.2027

Осенью 2026 года правительство внесло в парламент законопроект (HE 208/2026 vp), по которому право на базовые банковские услуги получат микро- и малые предприятия, индивидуальные предприниматели (elinkeinonharjoittaja), объединения и фонды. В закон предлагают добавить новый базовый платёжный счёт для компаний и организаций (yrityksen ja yhteisön perusmaksutili).

Депозитные банки, которые предлагают подобные услуги юрлицам или предпринимателям, должны будут открывать такой счёт и микро- и малым предприятиям. В законе предлагают закрепить чёткие основания, когда в счёте можно отказать и когда договор можно расторгнуть. Finanssivalvonta получит больше прав запрашивать сведения у банков.

Законы планируется ввести в действие с 1.7.2027. Проект рассматривает парламент, так что содержание и сроки ещё могут измениться. До тех пор ссылаться на закон бесполезно.

Альтернатива банку: счёт для фирмы в платёжной организации

Счёт для фирмы можно открыть и в платёжной организации (maksulaitos). Это не банк, но у её счёта для фирмы есть номер IBAN и платёжная карта, так что счета клиентам и платежи проходят так же, как через банк. Финская платёжная организация Holvi работает по лицензии, выданной Finanssivalvonta.

Счёт в Holvi открывают онлайн. Вы подтверждаете личность финскими банковскими кодами (pankkitunnukset) или mobiilivarmenne, указываете данные фирмы и выбираете тариф. Из документов обычно достаточно выписки из торгового реестра. Toiminimi, которого нет в торговом реестре, может прислать скриншот своих данных из YTJ.

На тарифе Flex без абонентской платы вы платите только за переводы. В платных тарифах больше счетов и карт, в тарифах Pro и Business есть ещё электронные счета (verkkolasku), а в тарифы Zen входит бухгалтер.

Перед заявкой проверьте условия Holvi:

• ·Фирма должна быть уже зарегистрирована.
• ·Для идентификации нужны финские банковские коды или mobiilivarmenne.
• ·Владелец toiminimi должен жить в Финляндии.
• ·Уставный капитал Oy на счёт Holvi внести нельзя.
• ·Holvi тоже проверяет клиента и может отказать в счёте.

Банк или платёжная организация: в чём разница

Если банк отказал: что делать

• ·Спросите в банке, каких сведений не хватило для решения. Если дело в недостающем документе или неясном объяснении, дополните заявку.
• ·Подайте заявку в другой банк. Банки оценивают риски по-разному: нам счёт открыл Alisa Pankki после отказа четырёх крупных банков.
• ·Откройте счёт для фирмы в платёжной организации, например в Holvi, если фирма зарегистрирована и у вас есть финские средства идентификации.
• ·Открываете Oy? Уставный капитал частной Oy может быть 0 евро. Тогда счёт до регистрации не нужен: его можно открыть, когда компанию внесут в торговый реестр.
• ·Если у вас toiminimi, не ведите платежи фирмы долго через личный счёт. С октября 2025 года онлайн-банк проверяет, совпадает ли имя получателя с владельцем счёта. Если в счёте на оплату стоит название вашей фирмы, а банковский счёт открыт на вас лично, плательщик увидит предупреждение. Кроме того, условия некоторых банков запрещают использовать личный счёт для предпринимательской деятельности.
• ·Следите за законом: если парламент примет проект, с 1.7.2027 микро- и малые фирмы получат право на базовый платёжный счёт.