4

suurta pankkia sanoi meille ei

noin 11 %

oikeushenkilöiden tilihakemuksista hylättiin vuonna 2024

0,8 %

yksityishenkilöiden hakemuksista hylättiin vuonna 2024

1.7.2027

yritysten perusmaksutili, jos eduskunta hyväksyy lain

Meidän kokemuksemme: neljä pankkia, neljä kieltävää vastausta

Haimme tiliä neljästä suuresta pankista. Vastaus oli joka kerta sama: ei. Kukaan ei kertonut selvää syytä, joten jäimme arvailun varaan. Uskomme, että ratkaisevaa oli kaksi asiaa: uudella yhtiöllä ei ollut pankkihistoriaa ja olemme kotoisin Ukrainasta.

Tilin avasi lopulta Alisa Pankki, joka on paljon neljää ensimmäistä pienempi. Kun selvitimme asiaa, huomasimme, ettei tapauksemme ole poikkeus. Suomen Yrittäjien mukaan pankkipalveluja on evätty erityisesti maahanmuuttajataustaisilta yrittäjiltä. Viime vuosina ongelma on laajentunut koskemaan yhä useampia mikro- ja pienyrittäjiä.

Miksi pankki voi sanoa ei

Rahanpesulaki velvoittaa pankin tuntemaan asiakkaansa. Ennen tilin avaamista pankin on saatava riittävät tiedot yrityksen toiminnasta, omistajista ja tosiasiallisista edunsaajista. Lisäksi pankin on seurattava varojen alkuperää. Käytännössä pankin pitää ymmärtää, kuka yrityksen takana on ja mistä sen rahat tulevat. Jos tietoja ei saada tai riski näyttää pankista liian suurelta, tiliä ei avata.

Pankit myös karsivat riskejä (englanniksi de-risking): ne rajoittavat palveluja tai kieltäytyvät asiakkaista, joiden riskiä ne eivät halua kantaa. Finanssivalvonnan vuonna 2025 julkaiseman teemaselvityksen mukaan pankit hylkäsivät vuonna 2024 noin 11 prosenttia oikeushenkilöiden tilihakemuksista mutta vain 0,8 prosenttia yksityishenkilöiden hakemuksista. Oikeushenkilön hakemus hylättiin siis lähes 14 kertaa niin usein kuin yksityishenkilön. Oikeushenkilöiden asiakkuuksien irtisanomisista yli 60 prosenttia johtui vuosina 2022–2024 rahanpesun estämiseen liittyvistä velvoitteista.

Yrityksellä ei myöskään ole oikeutta tiliin. Suomi.fi-palvelu sanoo asian suoraan: pankeilla ei ole velvollisuutta avata yritykselle tiliä. Velvollisuus tarjota peruspankkipalveluja koskee nykyisin vain yksityishenkilöitä.

Mitä pankki kysyy tiliä avattaessa

Vaatimukset vaihtelevat pankin ja yritysmuodon mukaan. Suomi.fi-palvelun mukaan pankki pyytää tavallisesti ainakin seuraavat tiedot.

Valmistaudu kertomaan selkeästi, mitä yritys tekee, keitä asiakkaat ovat ja kuinka paljon maksuja tilillä liikkuu kuukaudessa. Lisäselvityspyynnöt ovat tavallisia. Vastaa niihin nopeasti.

Laki muuttuu: yrityksen perusmaksutili 1.7.2027

Hallitus antoi syksyllä 2026 eduskunnalle esityksen (HE 208/2026 vp), jonka mukaan oikeus peruspankkipalveluihin laajennettaisiin mikro- ja pienyrityksiin, elinkeinonharjoittajiin, yhdistyksiin ja säätiöihin. Lakiin tulisi uusi yrityksen ja yhteisön perusmaksutili.

Talletuspankkien, jotka tarjoavat vastaavia palveluja oikeushenkilöille tai elinkeinonharjoittajille, olisi tarjottava perusmaksutili myös mikro- ja pienyrityksille. Laissa säädettäisiin selvät perusteet sille, milloin tilistä saa kieltäytyä ja milloin sen saa irtisanoa. Finanssivalvonta saisi laajemmat oikeudet saada tietoja pankeilta.

Lakien on tarkoitus tulla voimaan 1.7.2027. Esitys on eduskunnan käsiteltävänä, joten sen sisältö ja aikataulu voivat vielä muuttua. Siihen asti lakiin ei voi vedota.

Vaihtoehto pankille: maksulaitoksen yritystili

Yritystilin voi avata myös maksulaitoksessa. Maksulaitos ei ole pankki, mutta sen yritystilillä on IBAN-tilinumero ja maksukortti, joten laskutus ja maksut hoituvat samalla tavalla kuin pankissa. Suomalainen Holvi toimii Finanssivalvonnan myöntämällä maksulaitoksen toimiluvalla.

Holvin yritystili avataan verkossa. Tunnistaudut suomalaisilla verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, kerrot yrityksen tiedot ja valitset paketin. Asiakirjoista riittää tavallisesti kaupparekisteriote. Jos toiminimeä ei ole merkitty kaupparekisteriin, riittää kuvakaappaus YTJ:n tiedoista.

Kuukausimaksuttomassa Flex-paketissa maksat vain tilisiirroista. Maksullisissa paketeissa on enemmän tilejä ja kortteja. Pro- ja Business-paketeissa on myös verkkolaskutus. Zen-paketteihin kuuluu kirjanpitäjä.

Tarkista Holvin ehdot ennen hakemista:

• ·Yrityksen on oltava jo rekisteröity.
• ·Tunnistautumiseen tarvitaan suomalaiset verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne.
• ·Toiminimen omistajan on asuttava Suomessa.
• ·Osakeyhtiön osakepääomaa ei voi maksaa Holvi-tilille.
• ·Holvikin tarkistaa asiakkaansa ja voi kieltäytyä avaamasta tiliä.

Pankki vai maksulaitos: erot

Jos pankki kieltäytyy: näin etenet

• ·Kysy pankilta, mistä tiedoista päätös jäi kiinni. Jos syynä on puuttuva asiakirja tai epäselvä selvitys, täydennä hakemusta.
• ·Hae toisesta pankista. Pankit arvioivat riskejä eri tavoin: meillä tilin avasi Alisa Pankki, kun neljä suurta pankkia oli kieltäytynyt.
• ·Avaa yritystili maksulaitoksessa, kuten Holvissa, jos yritys on rekisteröity ja sinulla on suomalaiset tunnistautumisvälineet.
• ·Perustatko osakeyhtiötä? Yksityisen osakeyhtiön osakepääoma voi olla 0 euroa. Silloin tiliä ei tarvita ennen rekisteröintiä: tilin voi avata, kun yhtiö on merkitty kaupparekisteriin.
• ·Jos sinulla on toiminimi, älä hoida yrityksen maksuja pitkään henkilökohtaisella tililläsi. Lokakuusta 2025 alkaen verkkopankki tarkistaa, vastaako maksunsaajan nimi tilinomistajan nimeä. Jos laskussa on toiminimen nimi, mutta tili on omissa nimissäsi, maksaja näkee varoituksen. Lisäksi joidenkin pankkien ehdot kieltävät henkilöasiakkaan tilin käytön yritystoimintaan.
• ·Seuraa lakimuutosta: jos eduskunta hyväksyy esityksen, mikro- ja pienyrityksillä on 1.7.2027 alkaen oikeus perusmaksutiliin.