Ипотека и lainakatto 2026 — сколько кредита дадут?
Finanssivalvonta повысила lainakatto до 95 процентов для всех заёмщиков решением от 30.6.2026. Ипотека может составлять не более 95 процентов стоимости залогов, то есть собственных средств нужно минимум 5 процентов.
Второе ограничение — потолок расходов (menokatto): обслуживание всех кредитов не может превышать 60 процентов нетто-дохода. Ниже оба лимита, стресс-тест и примеры.
- 95 %
- lainakatto от стоимости залогов
- 5 %
- минимальный свой взнос
- 60 %
- потолок от нетто-дохода
- 6 %
- ставка стресс-теста
Два ограничения: lainakatto и menokatto
Максимальный размер ипотеки на практике ограничивают две вещи. Первая — lainakatto, то есть предельное отношение кредита к залогу: кредит может составлять не более 95 процентов стоимости залогов. Вторая — платёжеспособность: банк обязан проверить, справится ли заявитель с обслуживанием всех своих кредитов при росте ставок. Оба ограничения — это рекомендации и лимиты Finanssivalvonta, а не гарантия выдачи кредита: банк всегда делает общую оценку кредитной истории, занятости, расходов на жизнь и залогов.
Lainakatto 95 процентов
Lainakatto означает, что кредит может быть не более 95 процентов стоимости залогов. На практике покупатель должен покрыть минимум 5 процентов цены собственными деньгами или дополнительным залогом. Например, при квартире за 250 000 евро собственных средств нужно минимум 12 500 евро. Залогом может быть покупаемая квартира, а также другое имущество или поручительство — тогда доля кредита в цене самой квартиры может быть и выше.
Потолок расходов 60 процентов от нетто-дохода
Menokatto означает, что суммарное обслуживание всех кредитов не может превышать 60 процентов нетто-дохода заявителя. Лимит действует с 1.1.2026. В расчёт входит не только ипотека, но и другие кредиты: потребительские, автокредит, студенческий кредит и долги по кредитным картам. Если нетто-доход составляет 3 000 евро в месяц, на обслуживание всех кредитов может уходить не более 1 800 евро.
Стресс-тест: ставка 6 процентов и 25 лет
Платёжеспособность проверяется не по текущей ставке, а по стрессовой. Банк обязан убедиться, что заявитель справится с кредитами, если ставка вырастет до 6 процентов, а кредит будет погашаться за 25 лет. Это часто и есть реальное узкое место: длинный срок кредита не помогает, потому что тест всегда считается на 25 лет. На практике именно стресс-тест ограничивает сумму чаще, чем lainakatto.
- Lainakatto ограничивает долю кредита в стоимости залогов (не более 95 %).
- Menokatto ограничивает расходы на кредиты от нетто-дохода (не более 60 %).
- Стресс-тест считает сумму по ставке 6 % на 25 лет.
- Банк вправе применять свои, более строгие внутренние лимиты.
Калькуляторы по теме
FAQ
Сколько своих денег нужно для ипотеки в 2026?
Минимум 5 процентов, поскольку lainakatto составляет 95 процентов стоимости залогов с 30.6.2026. Например, при квартире за 250 000 евро собственных средств нужно минимум 12 500 евро.
Что такое menokatto?
Потолок расходов означает, что обслуживание всех кредитов не может превышать 60 процентов нетто-дохода. Лимит действует с 1.1.2026, и в него входят также потребительские кредиты, автокредит и студенческий кредит.
Как работает стресс-тест банка?
Банк обязан проверить, справится ли заявитель со всеми кредитами, если ставка вырастет до 6 процентов, а кредит будет погашаться за 25 лет. Тест всегда считается на 25 лет, поэтому более длинный срок кредита не увеличивает сумму в тесте.
Учитываются ли студенческий и потребительские кредиты?
Да. В расчёт menokatto входит обслуживание всех кредитов: ипотеки, потребительских кредитов, автокредита, студенческого кредита и долгов по кредитным картам.
Есть ли отдельный lainakatto для первого жилья?
Больше нет. Finanssivalvonta повысила lainakatto до 95 процентов для всех заёмщиков с 30.6.2026, поэтому лимит одинаков и для покупателей первого жилья, и для остальных.
Гарантирует ли расчёт получение кредита?
Нет. Lainakatto и menokatto — это лимиты и рекомендации Finanssivalvonta. Банк делает общую оценку кредитной истории, занятости и залогов и может применять более строгие собственные лимиты.