Кредиты и страхование · доступность ипотеки
Сколько ипотеки одобрят? Калькулятор 2026
Сколько ипотеки одобрит банк, определяют два ограничения, и решает меньшее: платёжеспособность и потолок кредита (lainakatto). По платёжеспособности все расходы на обслуживание ваших кредитов не должны превышать 60 % чистого дохода при стресс-тесте по ставке 6 % и сроку 25 лет. Например, при чистом доходе 3 000 € без других кредитов платёжеспособность — 1 800 €/мес, что соответствует примерно 279 372 € кредита.
Потолок кредита ограничивает ипотеку 95 % стоимости залога, поэтому нужен собственный взнос минимум 5 %. При взносе 40 000 € максимальная цена жилья в том же примере — около 319 372 €. Калькулятор показывает оба ограничения и подсказывает, какое из них лимитирует ваш кредит. Результат ориентировочный — банк всегда делает общую оценку.
Данные вашего бюджета
Доход на руки в месяц, всех заявителей вместе.
Сумма ежемесячных платежей по другим кредитам (потребкредиты, автокредит, студенческий…).
Сбережения или иные реальные залоги для первоначального взноса.
Допущения: потолок расходов 60 % чистого дохода, стресс-тест по ставке 6 % и сроку 25 лет, потолок кредита 95 % (взнос минимум 5 %).
Оценка максимальной ипотеки
279 372 €
| Платёжеспособность для нового кредита / мес | 1 800 € |
| Кредит по платёжеспособности | 279 372 € |
| Кредит по потолку залога | 760 000 € |
| Оценка максимальной ипотеки | 279 372 € |
| Платёж по стресс-тесту (6 % / 25 лет) | 1 800 € |
Калькулятор ориентировочный и не является кредитным предложением или обещанием. Он основан на общих рекомендациях Finanssivalvonta (потолок расходов 60 %, стресс-тест 6 % / 25 лет, потолок кредита 95 %). Реальное решение банка основано на общей оценке и может отличаться. Всегда уточняйте возможности кредита в банке.
Как считается максимальная ипотека?
Банк оценивает максимальную ипотеку по двум ограничениям, и решает меньшее. Первое — платёжеспособность: все расходы на обслуживание кредитов не более 60 % чистого дохода при стресс-тесте по ставке 6 % и сроку 25 лет (рекомендация Finanssivalvonta, потолок расходов действует с 1.1.2026). Второе — потолок кредита: кредит не более 95 % стоимости залога, то есть нужен собственный взнос минимум 5 % (enimmäisluototussuhde с 30.6.2026). Например, при чистом доходе 3 000 € без других кредитов платёжеспособность — 1 800 €/мес, что соответствует примерно 279 372 € кредита; при взносе 40 000 € максимальная цена — около 319 372 €.
Что ограничивает размер ипотеки?
Платёжеспособность обычно является решающим ограничением. По рекомендации Finanssivalvonta все расходы на обслуживание кредитов должны оставаться ниже 60 % чистого дохода при расчёте по стресс-ставке 6 % и сроку 25 лет. Потолок расходов был ужесточён до 60 % с 1.1.2026. Другие кредиты — потребкредиты, автокредит, студенческий и кредиты жилищного товарищества — уменьшают платёжеспособность, остающуюся под ипотеку.
Потолок кредита (enimmäisluototussuhde) ограничивает ипотеку 95 % стоимости залога. Finanssivalvonta подняла потолок до 95 % для всех заёмщиков с 30.6.2026. На практике банк всё же может потребовать больший взнос или дополнительный залог, так как залоговая стоимость жилья обычно ниже цены покупки.
Стресс-тест проводится по ставке 6 %, даже если текущая ставка ниже. Так гарантируется, что вы справитесь с кредитом и при росте ставок. Тест напрямую ограничивает размер кредита: чем выше стресс-ставка, тем меньше кредит при той же платёжеспособности.
Больший кредит можно получить, увеличив собственный взнос, погасив другие кредиты, подав заявку вместе со вторым заявителем или предоставив дополнительный залог либо поручителя. Стабильный регулярный доход и низкая маржа по кредиту повышают платёжеспособность. Калькулятор ориентировочный и не заменяет решение банка.
Частые вопросы
Сколько ипотеки я могу получить на свой доход?
Как правило, платежи по всем вашим кредитам не должны превышать 60 % чистого дохода при расчёте по ставке 6 % и сроку 25 лет. Например, при чистом доходе 3 000 € без других кредитов платёжеспособность — около 1 800 €/мес, что соответствует примерно 279 000 € кредита. Плюс нужен взнос минимум 5 %. Итоговую сумму решает банк по общей оценке.
Что такое стресс-тест и почему ставка 6 %?
В стресс-тесте банк проверяет, справитесь ли вы с кредитом, если ставка вырастет. Finanssivalvonta рекомендует тестировать по ставке 6 % и сроку 25 лет, даже если текущая ставка ниже. Так гарантируют, что кредит не станет непосильным при росте ставок. Тест напрямую ограничивает размер одобряемого кредита.
Сколько нужно собственного взноса?
Минимум 5 % от цены покупки, потому что ипотека не может превышать 95 % стоимости залога (lainakatto). На практике банк может потребовать больший взнос или дополнительный залог, так как залоговая стоимость жилья обычно ниже рыночной. Больший взнос также уменьшает кредит и переплату по процентам.
Влияют ли другие кредиты на ипотеку?
Да. В платёжеспособность засчитываются все расходы на обслуживание кредитов — потребкредиты, автокредит, студенческий кредит и кредиты жилищного товарищества. Чем больше других кредитов, тем меньше платёжеспособности остаётся на ипотеку. Погашение других кредитов до подачи заявки может увеличить одобряемую сумму.
Совпадает ли результат калькулятора с решением банка?
Нет. Калькулятор даёт ориентировочную оценку на основе рекомендаций Finanssivalvonta. Банк всегда делает индивидуальную общую оценку, где учитываются характер занятости, кредитная история, расчётные расходы на жизнь, семейное положение и залоги. Банк может применять и свои более строгие ограничения.
Как получить бóльшую ипотеку?
Увеличьте собственный взнос, погасите или уменьшите другие кредиты либо подайте заявку вместе со вторым заявителем. Дополнительный залог или поручитель также могут увеличить сумму. Стабильный регулярный доход повышает платёжеспособность. Сравнивайте банки: меньшая маржа оставляет больше платёжеспособности.