Asuntolaina ja lainakatto 2026 — paljonko lainaa saa?
Finanssivalvonta nosti lainakaton 95 prosenttiin kaikille lainanottajille 30.6.2026 tehdyllä päätöksellä. Asuntolaina voi siis olla enintään 95 prosenttia vakuuksien arvosta, jolloin omarahoitusta tarvitaan vähintään 5 prosenttia.
Toinen rajoite on menokatto: kaikkien lainojen hoitomenot saavat olla enintään 60 prosenttia nettotuloista. Alla molemmat rajat, stressitesti ja esimerkit.
- 95 %
- lainakatto vakuuksien arvosta
- 5 %
- vähimmäisomarahoitus
- 60 %
- menokatto nettotuloista
- 6 %
- stressitestin korko
Kaksi rajaa: lainakatto ja menokatto
Asuntolainan enimmäismäärää rajoittaa käytännössä kaksi asiaa. Ensimmäinen on lainakatto eli enimmäisluototussuhde: laina saa olla enintään 95 prosenttia vakuuksien arvosta. Toinen on maksuvara: pankin on testattava, että hakija selviää kaikkien lainojensa hoidosta myös korkojen noustessa. Molemmat ovat Finanssivalvonnan suosituksia ja rajoja, eivät takuu lainan myöntämisestä — pankki tekee aina kokonaisarvion luottohistoriasta, työtilanteesta, elinkustannuksista ja vakuuksista.
Lainakatto 95 prosenttia
Lainakatto tarkoittaa, että laina voi olla enintään 95 prosenttia vakuuksien arvosta. Käytännössä ostajan on siis katettava vähintään 5 prosenttia kauppahinnasta omalla rahalla tai lisävakuudella. Esimerkiksi 250 000 euron asunnossa omarahoitusta tarvitaan vähintään 12 500 euroa. Vakuutena voi olla ostettava asunto ja lisäksi muuta omaisuutta tai takaus, jolloin lainan osuus itse asunnon hinnasta voi olla suurempikin.
Menokatto 60 prosenttia nettotuloista
Menokatto tarkoittaa, että kaikkien lainojen hoitomenot yhteensä saavat olla enintään 60 prosenttia hakijan nettotuloista. Raja on ollut voimassa 1.1.2026 alkaen. Laskelmaan lasketaan mukaan asuntolainan lisäksi muut luotot: kulutusluotot, autolaina, opintolaina ja luottokorttivelat. Jos nettotulot ovat 3 000 euroa kuukaudessa, kaikkien lainojen hoitoon saa käytännössä mennä enintään 1 800 euroa.
Stressitesti: 6 prosentin korko ja 25 vuotta
Maksuvaraa ei testata nykykorolla vaan stressatulla korolla. Pankin on varmistettava, että hakija selviää lainoistaan, jos korko nousisi 6 prosenttiin ja laina maksettaisiin takaisin 25 vuoden aikana. Tämä on usein todellinen pullonkaula: pitkä laina-aika ei auta, koska testi tehdään aina 25 vuoden mitalla. Käytännössä stressitesti rajaa lainasumman useammin kuin lainakatto.
- Lainakatto rajaa lainan osuuden vakuuksien arvosta (enintään 95 %).
- Menokatto rajaa hoitomenot nettotuloista (enintään 60 %).
- Stressitesti mitoittaa summan 6 %:n korolla 25 vuodelle.
- Pankki voi soveltaa omia, tiukempia sisäisiä rajojaan.
Aiheeseen liittyvät laskurit
FAQ
Paljonko omarahoitusta asuntolainaan tarvitaan 2026?
Vähintään 5 prosenttia, koska lainakatto on 95 prosenttia vakuuksien arvosta 30.6.2026 alkaen. Esimerkiksi 250 000 euron asunnossa omarahoitusta tarvitaan vähintään 12 500 euroa.
Mikä on menokatto?
Menokatto tarkoittaa, että kaikkien lainojen hoitomenot saavat olla enintään 60 prosenttia nettotuloista. Raja on ollut voimassa 1.1.2026 alkaen ja siihen lasketaan myös kulutusluotot, autolaina ja opintolaina.
Miten pankin stressitesti toimii?
Pankin on testattava, että hakija selviää kaikista lainoistaan, jos korko nousisi 6 prosenttiin ja laina maksettaisiin 25 vuodessa. Testi tehdään aina 25 vuoden mitalla, joten pidempi laina-aika ei kasvata lainasummaa testissä.
Lasketaanko opintolaina ja kulutusluotot mukaan?
Kyllä. Menokattolaskelmaan lasketaan kaikkien luottojen hoitomenot: asuntolaina, kulutusluotot, autolaina, opintolaina ja luottokorttivelat.
Onko ensiasunnon ostajalla eri lainakatto?
Ei enää. Finanssivalvonta nosti lainakaton 95 prosenttiin kaikille lainanottajille 30.6.2026, joten sama raja koskee sekä ensiasunnon ostajaa että muita.
Takaako laskelma lainan saamisen?
Ei. Lainakatto ja menokatto ovat Finanssivalvonnan rajoja ja suosituksia. Pankki tekee kokonaisarvion luottohistoriasta, työtilanteesta ja vakuuksista ja voi soveltaa tiukempia omia rajojaan.