Lainat ja vakuutukset · kotivakuutus
Kotivakuutuslaskuri 2026 (arvio)
Kotivakuutuksen vuosihinta riippuu ennen kaikkea asuntotyypistä. Vuokra-asunnossa vakuutetaan vain oma irtaimisto, ja hinta on tyypillisesti 60–145 € vuodessa. Omassa huoneistossa hinta on usein 100–250 € vuodessa, ja omakotitalossa 300–850 € vuodessa, koska vakuutus kattaa myös rakennuksen. Tämä laskuri antaa suuntaa antavan haarukan asuntosi tietojen perusteella.
Hintaan vaikuttavat myös irtaimiston arvo, turvataso (suppea, perus tai laaja), omavastuu ja asuinpaikka. Yhtiöiden erot ovat suuria, joten laskurin luku on karkea arvio eikä tarjous. Pyydä tarkat tarjoukset useasta yhtiöstä.
Asunnon tiedot
Omakotitalon vakuutus kattaa myös rakennuksen, joten se on kalliimpi.
m². Vaikuttaa erityisesti omakotitalon hintaan.
Koti-irtaimiston (huonekalut, elektroniikka, vaatteet…) arvioitu arvo.
Laaja korvaa äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot, myös esineen rikkoutumisen. Perus korvaa ehdoissa luetellut vahingot, kuten palon, murron ja putkivuodon; suppea usein vain palon ja myrskyn.
Arvioitu vuosihinta
130 € – 225 €/ vuosi
Kuukausihinta noin 11 € – 19 €
Laskuri antaa vain suuntaa antavan hintahaarukan, joka perustuu tyypillisiin markkinahintoihin, ei todelliseen tarjoukseen. Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat yksilöllisesti, ja lopullinen hinta voi poiketa. Pyydä sitovat tarjoukset vakuutusyhtiöiltä.
Tarvitsetko vastaavan laskurin omalle sivustollesi? Rakennamme niitä yrityksille – tämäkin sivusto laskureineen on meidän tekemämme. Laskuri verkkosivuille, 290–890 € →
Kopioi tämä laskuri omalle sivustollesi
Liitä koodi siihen kohtaan sivuasi, johon haluat laskurin. Käyttö on maksutonta, eikä tunnuksia tarvita. Kun luvut muuttuvat, päivitämme ne täällä ja muutos näkyy sivullasi itsestään.
Mistä kotivakuutuksen hinta muodostuu?
Kotivakuutuksen hinta riippuu ennen kaikkea asuntotyypistä. Vuokra-asunnossa vakuutetaan vain oma irtaimisto (huonekalut ja tavarat), ja hinta on tyypillisesti 60–145 €/vuosi. Omassa huoneistossa vakuutus kattaa irtaimiston lisäksi pintoja ja vastuuvahinkoja, ja hinta on usein 100–250 €/vuosi; taloyhtiö vakuuttaa itse rakennuksen. Omakotitalossa vakuutetaan myös rakennus sen jälleenhankinta-arvon mukaan, joten hinta nousee usein 300–850 euroon vuodessa. Hintaan vaikuttavat lisäksi irtaimiston arvo, turvataso (suppea, perus vai laaja), omavastuu ja asuinpaikka. Suurempi omavastuu laskee hintaa, ja pääkaupunkiseudulla hinta on yleensä hieman korkeampi.
Mitä kotivakuutus kattaa ja mistä hinta muodostuu?
Kotivakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja, kuten tulipaloja, vuotoja, murtoja ja ilkivaltaa. Kerros- ja rivitalossa taloyhtiön kiinteistövakuutus kattaa rakennuksen sekä sen rakenteet ja laitteet, mutta ei asukkaiden irtaimistoa. Siksi omistaja-asukas vakuuttaa irtaimistonsa ja huoneiston kiinteän sisustuksen, ja vuokralainen oman irtaimistonsa. Omakotitalossa vakuutetaan myös itse rakennus, joten vakuutus on selvästi kalliimpi.
Turvatasoja on yleensä kolme. Laaja kotivakuutus korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta, myös esineen rikkoutumisen. Perusturvan ehdoissa on lueteltu korvattavat vahingot, kuten palo-, varkaus-, murto-, ryöstö-, myrsky- ja putkivuotovahingot. Suppea vakuutus korvaa tavallisesti vain palo- ja myrskyvahingot. Tämä laskuri erottaa laajan turvan kapeammista vaihtoehdoista.
Omavastuu on summa, jota pienempiä vahinkoja vakuutus ei korvaa, ja se vähennetään korvauksesta. Sen voi valita yhtiön vaihtoehdoista: FINEn esimerkissä omavastuu on irtaimistovakuutuksessa 200 euroa ja rakennuksen vakuutuksessa 500 euroa. Suurempi omavastuu laskee vuosimaksua. Hintaan vaikuttavat myös irtaimiston arvo ja asuinpaikka.
Kotivakuutus ei ole lakisääteinen, mutta vuokranantaja voi edellyttää sitä. Esimerkiksi SATOn vuokralainen sitoutuu vuokrasopimuksessa pitämään kotivakuutuksen voimassa koko vuokrasuhteen ajan. Vakuutuksen voi irtisanoa päättymään milloin tahansa kirjallisesti (vakuutussopimuslaki 12 §). Ehtojen suojeluohjeita on noudatettava, sillä niiden laiminlyönti voi alentaa korvausta tai estää sen (31 §).
Kuka vakuuttaa mitä?
| Kuka | Mitä vakuuttaa | Millä vakuutuksella |
|---|---|---|
| Taloyhtiö | Rakennus, sen rakenteet ja laitteet, kuten lämmitys-, vesi-, ilmanvaihto- ja sähköjärjestelmät | Kiinteistövakuutus |
| Omistaja-asukas (osakas) | Oma irtaimisto, huoneiston kiinteä sisustus ja vastuu toisille aiheutetuista vahingoista | Kotivakuutus |
| Vuokralainen | Oma irtaimisto ja vastuu toisille aiheutetuista vahingoista | Kotivakuutus |
| Vuokranantaja | Asunnon kiinteä sisustus ja asunnossa oleva oma irtaimisto | Kotivakuutus tai vuokranantajan vakuutus |
| Omakotitalon omistaja | Rakennus, irtaimisto ja vastuu toisille aiheutetuista vahingoista | Kotivakuutus, johon sisältyy rakennus |
Taloyhtiön vakuutus ei korvaa asukkaiden irtaimistolle sattuneita vahinkoja. Tavallinen kotivakuutus ei korvaa vuokranantajalle menetettyä vuokratuottoa.
Turvatasot: mitä ne tyypillisesti korvaavat
| Vahinko | Suppea | Perus | Laaja |
|---|---|---|---|
| Tulipalo | Kyllä | Kyllä | Kyllä |
| Myrsky | Kyllä | Kyllä | Kyllä |
| Varkaus, murto ja ryöstö | Ei yleensä | Kyllä | Kyllä |
| Putkivuoto | Ei yleensä | Kyllä | Kyllä |
| Esineen äkillinen rikkoutuminen | Ei | Ei | Kyllä |
Laaja turva korvaa äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuneet vahingot, ellei ehdoissa ole rajattu niitä pois. Vähitellen syntyneitä vahinkoja, kuten homehtumista, ei yleensä korvata millään tasolla.
Esimerkkihinnat tämän laskurin mallilla
| Esimerkki | Vuodessa | Kuukaudessa |
|---|---|---|
| Vuokra-asunto 40 m², irtaimisto 15 000 € | 50–121 € | 4–10 € |
| Vuokra-asunto 60 m², irtaimisto 25 000 € | 60–145 € | 5–12 € |
| Oma kerrostaloasunto 60 m², irtaimisto 25 000 € | 130–225 € | 11–19 € |
| Sama asunto, suppea tai perusturva | 101–176 € | 8–15 € |
| Sama asunto, pääkaupunkiseutu | 146–252 € | 12–21 € |
| Sama asunto, omavastuu 1 000 € | 107–185 € | 9–15 € |
| Omakotitalo 130 m², irtaimisto 35 000 € | 330–560 € | 28–47 € |
| Omakotitalo 180 m², irtaimisto 50 000 € | 415–705 € | 35–59 € |
Laskettu tämän laskurin kaavalla ja pyöristetty euroon. Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat yksilöllisesti, ja todellinen hinta voi poiketa arviosta paljonkin.
Usein kysyttyä
Paljonko kotivakuutus maksaa?
Vuokra-asunnon irtaimistovakuutus maksaa tyypillisesti 60–145 €/vuosi, oman huoneiston vakuutus 100–250 €/vuosi ja omakotitalon vakuutus 300–850 €/vuosi, koska se kattaa myös rakennuksen. Tarkka hinta riippuu irtaimiston arvosta, turvatasosta, omavastuusta, asuinpaikasta ja yhtiöstä.
Onko kotivakuutus pakollinen?
Laki ei vaadi kotivakuutusta, mutta vuokranantaja voi edellyttää sitä vuokrasopimuksessa. Esimerkiksi SATOn vuokralainen sitoutuu pitämään kotivakuutuksen voimassa koko vuokrasuhteen ajan. Taloyhtiön kiinteistövakuutus ei korvaa asukkaiden irtaimistolle sattuneita vahinkoja, joten ilman omaa vakuutusta tavaroiden vahingot jäävät yleensä itse maksettaviksi.
Mitä kotivakuutus korvaa?
Kotivakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja, kuten tulipalon, vuodon, murron ja ilkivallan aiheuttamia vahinkoja irtaimistolle ja omakotitalossa myös rakennukselle. Laaja turva korvaa lisäksi esineen äkillisen rikkoutumisen. Kotivakuutukseen kuuluu yleensä myös vastuuvakuutus, joka korvaa toiselle aiheutettuja vahinkoja, joista olet korvausvastuussa. Korvauksesta vähennetään omavastuu ja usein esineen iän mukainen ikävähennys.
Mitä eroa on suppealla, perus- ja laajalla turvalla?
FINEn mukaan laaja kotivakuutus korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta. Perusturvan ehdoissa on lueteltu korvattavat vahingot, esimerkiksi palo-, varkaus-, murto-, ryöstö-, myrsky- ja putkivuotovahingot. Suppea vakuutus korvaa tavallisesti vain palo- ja myrskyvahingot. Esineen rikkoutuminen korvataan yleensä vain laajasta turvasta.
Miten omavastuu vaikuttaa hintaan?
Omavastuu on summa, jota pienempiä vahinkoja vakuutus ei korvaa, ja se vähennetään jokaisesta korvauksesta. Suurempi omavastuu laskee vakuutusmaksua, koska otat itse enemmän riskiä, ja pienempi nostaa sitä. FINEn esimerkissä omavastuu on irtaimistovakuutuksessa 200 euroa ja rakennuksen vakuutuksessa 500 euroa. Valitse omavastuu sen mukaan, kuinka suuren summan pystyisit maksamaan yllättävässä vahingossa.
Kannattaako kotivakuutus kilpailuttaa?
Kyllä. FINEn mukaan kilpailuttamalla vakuutuksensa voi säästää rahaa, ja keskittämällä vakuutukset samaan yhtiöön voi saada keskittäjän etuja, kuten alennuksia. Vertaa hinnan lisäksi turvatasoa, omavastuuta, korvausten enimmäismääriä ja ikävähennyksiä, sillä ehdot eroavat yhtiöittäin. Vaihtaessasi yhtiötä varmista, ettei väliin jää vakuuttamatonta aikaa.
Korvaako taloyhtiön vakuutus minun tavarani?
Ei. Taloyhtiön kiinteistövakuutus korvaa rakennukselle, sen rakenteille ja laitteille aiheutuneita vahinkoja, mutta ei asukkaiden irtaimistolle sattuneita vahinkoja. Esimerkiksi vesivahingossa rakenteiden korjaus voi kuulua taloyhtiön vakuutukselle ja asukkaan tavarat hänen omalle kotivakuutukselleen.
Mitä kotivakuutus ei yleensä korvaa?
FINEn mukaan tavallisia rajauksia ovat vähitellen syntyneet vahingot, kuten homehtuminen ja sienettyminen, rakennus-, valmistus-, käyttö- ja asennusvirheet, hyönteisten, tuhoeläinten ja kotieläinten aiheuttamat vahingot sekä katoaminen tai varkaus, jonka paikkaa tai aikaa ei voida määritellä. Tarkat rajaukset ovat oman yhtiösi ehdoissa.
Mitä suojeluohjeet ovat?
Suojeluohjeet ovat vakuutusehtojen määräyksiä, joilla vahinkoja pyritään estämään. Tyypillisiä ovat esimerkiksi ohjeet polttaa kynttilää vain valvotusti ja sulkea veden pääsulku pidemmän poissaolon ajaksi. Jos ohjeita on laiminlyöty tahallaan tai huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä, korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä (vakuutussopimuslaki 31 §).
Voiko kotivakuutuksen irtisanoa kesken vakuutuskauden?
Kyllä. Vakuutussopimuslain 12 §:n mukaan vakuutuksenottajalla on oikeus milloin tahansa irtisanoa vakuutus päättymään vakuutuskauden aikana. Irtisanominen tehdään kirjallisesti. Jos päättymispäivää ei ilmoiteta, vakuutus päättyy, kun irtisanomisilmoitus on annettu tai lähetetty vakuutusyhtiölle.
Kuinka kauan vahingon jälkeen korvausta voi hakea?
Vakuutussopimuslain 73 §:n mukaan korvausta on haettava vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksen voimassaolosta, vahinkotapahtumasta ja sen seurauksista, ja joka tapauksessa kymmenen vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta. Vahingosta ilmoittaminen rinnastetaan korvausvaatimukseen. Jos määräaika ylittyy, oikeus korvaukseen menetetään.
Mitä teen, jos olen eri mieltä korvauspäätöksestä?
Voit kysyä neuvoa FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta, joka neuvoo ja ratkaisee riitoja maksutta; vakuutusasioissa ratkaisusuosituksen antaa Vakuutuslautakunta. Jos haluat viedä asian tuomioistuimeen, kanne on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun sait kirjallisen tiedon päätöksestä ja tästä määräajasta (vakuutussopimuslaki 74 §).