Lainat ja vakuutukset · lainakatto
Paljonko asuntolainaa saan? -laskuri 2026
Kuinka suuren asuntolainan pankki myöntää, määräytyy kahden rajan mukaan, joista pienempi ratkaisee: maksuvaran ja lainakaton. Maksuvarassa kaikkien lainojesi hoitokulut saavat olla enintään 60 % nettotuloista, kun ne stressitestataan 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Esimerkiksi 3 000 euron nettotuloilla ilman muita lainoja maksuvara on 1 800 €/kk, mikä vastaa noin 279 372 euron lainaa.
Lainakatto rajaa lainan enintään 95 %:iin vakuuden arvosta, joten omarahoitusta tarvitaan vähintään 5 %. 40 000 euron omarahoituksella enimmäishinta asunnolle on edellisessä esimerkissä noin 319 372 €. Laskuri näyttää molemmat rajat ja kertoo, kumpi niistä rajoittaa lainaasi. Tulos on suuntaa-antava — pankki tekee aina kokonaisarvion.
Taloutesi tiedot
Käteen jäävä tulo kuukaudessa, kaikki hakijat yhteensä.
Muiden lainojen kuukausierät yhteensä (kulutusluotot, autolaina, opintolaina…).
Käsirahaan käytettävissä olevat säästöt tai muut reaalivakuudet.
Oletukset: menokatto 60 % nettotuloista, stressitesti 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla, lainakatto 95 % (omarahoitus vähintään 5 %).
Arvioitu enimmäislaina
279 372 €
| Maksuvara uudelle lainalle / kk | 1 800 € |
| Maksuvaran salliman laina | 279 372 € |
| Lainakaton salliman laina | 760 000 € |
| Arvioitu enimmäislaina | 279 372 € |
| Stressitestattu erä (6 % / 25 v) | 1 800 € |
Laskuri on suuntaa-antava eikä ole lainatarjous tai -lupaus. Se perustuu Finanssivalvonnan yleisiin suosituksiin (menokatto 60 %, stressitesti 6 % / 25 v, lainakatto 95 %). Pankin todellinen päätös perustuu kokonaisarvioon ja voi poiketa. Tarkista aina lainamahdollisuutesi pankista.
Miten enimmäislaina lasketaan?
Pankki arvioi enimmäislainan kahden rajan kautta, ja pienempi ratkaisee. Ensimmäinen on maksuvara: kaikkien lainojen hoitokulut saavat olla enintään 60 % nettotuloista, kun ne stressitestataan 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla (Finanssivalvonnan suositus, menokatto voimassa 1.1.2026 alkaen). Toinen on lainakatto: laina saa olla enintään 95 % vakuuden arvosta, joten omarahoitusta tarvitaan vähintään 5 % (enimmäisluototussuhde 30.6.2026 alkaen). Esimerkiksi 3 000 euron nettotuloilla ilman muita lainoja maksuvara on 1 800 €/kk, mikä vastaa noin 279 372 euron lainaa; 40 000 euron omarahoituksella enimmäishinta on noin 319 372 €.
Mikä rajoittaa asuntolainan määrää?
Maksuvara eli maksukyky on yleensä ratkaiseva raja. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien lainanhoitokulujen tulee pysyä alle 60 % nettotuloista, kun ne lasketaan 6 %:n stressitestikorolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Menokatto tiukennettiin 60 prosenttiin 1.1.2026 alkaen. Muut lainat — kulutusluotot, autolaina, opintolaina ja taloyhtiölainat — pienentävät asuntolainaan jäävää maksuvaraa.
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde rajaa lainan enintään 95 %:iin vakuuksien arvosta. Finanssivalvonta nosti katon 95 prosenttiin kaikille lainanottajille 30.6.2026. Käytännössä pankki voi silti edellyttää suurempaa omarahoitusta tai lisävakuuksia, koska asunnon vakuusarvo on tyypillisesti alle kauppahinnan.
Stressitesti tehdään 6 %:n korolla, vaikka nykykorko olisi matalampi. Näin varmistetaan, että selviät lainasta myös korkojen noustessa. Testi rajaa suoraan myönnettävän lainan määrää: mitä korkeampi stressikorko, sitä pienempi laina samalla maksuvaralla.
Suurempaan lainaan pääset kasvattamalla omarahoitusta, maksamalla muita lainoja pois, hakemalla lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa tai tarjoamalla lisävakuutta tai takaajaa. Vakaat, säännölliset tulot ja matala lainamarginaali parantavat maksuvaraa. Laskuri on suuntaa-antava eikä korvaa pankin päätöstä.
Usein kysyttyä
Paljonko asuntolainaa voin saada tuloillani?
Nyrkkisääntönä kaikkien lainojesi kuukausierät saavat olla enintään 60 % nettotuloistasi, kun ne lasketaan 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Esimerkiksi 3 000 euron nettotuloilla ilman muita lainoja maksuvara on noin 1 800 €/kk, mikä vastaa noin 279 000 euron lainaa. Lisäksi tarvitset vähintään 5 % omarahoitusta. Lopullisen summan päättää pankki kokonaisarvion perusteella.
Mikä on stressitesti ja miksi korko on 6 %?
Stressitestissä pankki laskee, selviätkö lainasta myös silloin, kun korko nousee. Finanssivalvonta suosittelee testaamaan 6 %:n korolla ja 25 vuoden laina-ajalla, vaikka nykykorko olisi matalampi. Näin varmistetaan, ettei laina käy liian raskaaksi korkojen noustessa. Testi rajoittaa suoraan myönnettävän lainan määrää.
Kuinka paljon omarahoitusta tarvitsen?
Vähintään 5 % kauppahinnasta, koska asuntolaina saa olla enintään 95 % vakuuden arvosta (lainakatto). Käytännössä pankki voi edellyttää suurempaa omarahoitusta tai lisävakuuksia, sillä asunnon vakuusarvo on tyypillisesti alle sen käyvän hinnan. Suurempi omarahoitus myös pienentää lainaa ja korkokuluja.
Vaikuttavatko muut lainat asuntolainaan?
Kyllä. Maksuvaraan lasketaan kaikki lainanhoitokulut — kulutusluotot, autolaina, opintolaina ja taloyhtiölainat. Mitä enemmän muita lainoja, sitä pienempi on asuntolainaan jäävä maksuvara. Muiden lainojen maksaminen pois ennen asuntolainan hakua voi kasvattaa myönnettävää summaa.
Onko laskurin tulos sama kuin pankin päätös?
Ei. Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion Finanssivalvonnan suositusten pohjalta. Pankki tekee aina henkilökohtaisen kokonaisarvion, jossa huomioidaan mm. työsuhteen laatu, luottohistoria, lasketut elinkustannukset, perhetilanne ja vakuudet. Pankki voi soveltaa myös omia, tiukempia rajojaan.
Miten saan suuremman asuntolainan?
Kasvata omarahoitusta, lyhennä tai maksa pois muita lainoja, tai hae lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa. Myös lisävakuus tai takaaja voi nostaa myönnettävää summaa. Vakaat ja säännölliset tulot parantavat maksuvaraa. Vertaile lisäksi pankkeja: matalampi marginaali jättää enemmän maksuvaraa.